Как копить деньги: 10 самых популярных способов в мире и какой выбрать

Копить получается у тех, кто откладывает первым, а не тем, что осталось. Это общее у всех популярных способов. Отличаются они тем, сколько учёта требуют: от «один автоперевод в день зарплаты» до «каждый рубль получает задачу». Ниже — десять самых известных способов в мире, коротко с плюсами и минусами, и как выбрать свой. По каждому есть подробная статья.

Как копят в России

По опросу НАФИ для «Российской газеты» (апрель 2026, 7 246 человек из всех регионов):

• 70 % ведут домашний бюджет — на 7 пунктов больше, чем в 2024 году;
• 37 % не откладывают ничего;
• около половины откладывают до 20 % дохода;
• 40 % копящих собирают подушку безопасности;
• каждый четвёртый держит сбережения наличными;
• доля людей с запасом больше чем на 3 месяца жизни выросла за год с 27 до 34 %.

То есть бюджет ведут многие, а откладывать регулярно получается не у всех. Способы ниже — как раз про то, чтобы «откладывать» стало привычкой, а не решением каждого месяца.

Сравнение способов

«Заплати сначала себе»

В день зарплаты сразу переводите 10–20 % на накопительный счёт и живёте на остаток. Идея — из книги Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» (1920-е).

• Плюсы: проще всех, работает сам при автопереводе, сочетается с любым другим способом.
• Минусы: не говорит, куда уходят остальные деньги; первые месяцы тесно.

Подробно — «Заплати сначала себе».

Правило 50/30/20

Доход после налогов — на три корзины: 50 % обязательное, 30 % желания, 20 % накопления. Из книги Элизабет Уоррен и Амелии Уоррен Тьяги «All Your Worth» (2005).

• Плюсы: три числа вместо таблицы; сразу видно, какая корзина переполнена.
• Минусы: в больших городах 50 % на обязательное часто мало; граница «нужно / хочу» размыта.

Подробно — Правило 50/30/20.

Челлендж 52 недели

В первую неделю — 100 ₽, во вторую — 200 ₽, в 52-ю — 5 200 ₽. За год 137 800 ₽.

• Плюсы: лёгкий старт, наглядная таблица, привычка за год.
• Минусы: к декабрю суммы большие; не привязано к доходу.

Подробно — Челлендж 52 недели.

Правило 30 дней

Захотели необязательную вещь — записали и подождали месяц. Нужна по-прежнему — покупаете, нет — деньги остались.

• Плюсы: ничего не нужно считать; работает против «скидки только сегодня».
• Минусы: не влияет на регулярные траты; само по себе не копит.

Подробно — Правило 30 дней.

Месяц без трат

30 дней платите только за обязательное: жильё, продукты, дорогу, лекарства, кредиты. Сэкономленное — в накопления.

• Плюсы: быстрый результат; видно, какие траты — привычка.
• Минусы: эффект отскока после; не решает проблем с крупными статьями.

Подробно — Месяц без трат.

Целевые копилки

Для каждой известной траты — отпуска, страховки, подарков — сумма делится на месяцы до неё и откладывается понемногу.

• Плюсы: нет «плохих месяцев»; подушка остаётся на непредвиденное.
• Минусы: много мелких целей; соблазн брать из одной копилки на другое.

Подробно — Целевые копилки.

Шесть кувшинов

Доход делится по шести счетам: 55 % жизнь, по 10 % — финансовая свобода, крупные покупки, обучение, радости, 5 % — помощь другим. Метод популяризировал Т. Харв Экер.

• Плюсы: копите на несколько целей сразу; есть деньги на радости без вины.
• Минусы: 55 % на жизнь хватает не всем; шесть счетов — это много.

Подробно — Шесть кувшинов.

Какэбо

Японский метод 1904 года: в начале месяца — четыре вопроса (сколько есть, сколько отложить, сколько трачу, как стать лучше), каждый день — запись трат, в конце месяца — итог.

• Плюсы: осознанность без жёстких лимитов; понятные группы трат.
• Минусы: записи каждый день; цель накоплений нужно ставить самому.

Подробно — Какэбо.

Метод конвертов

Деньги заранее раскладываются по категориям, тратить можно только из «своего конверта».

• Плюсы: наглядно; перерасход физически невозможен с наличными.
• Минусы: много ручной работы; жизнь плохо делится по конвертам; многие бросают.

Подробно — Метод конвертов.

Бюджет с нуля

В начале месяца весь доход распределяется по задачам, пока нераспределённых рублей не останется. Метод пришёл из корпоративных финансов (Питер Пирр, 1970-е).

• Плюсы: полный контроль; накопления — обязательная строка.
• Минусы: много работы; нужно знать свои реальные траты.

Подробно — Бюджет с нуля.

Как выбрать свой способ

1. Никогда не копили — начните с «заплати сначала себе» на 5–10 % или с челленджа 52 недели.
2. Нет подушки безопасности — сначала подушка на 3–6 месяцев обязательных трат, потом всё остальное.
3. Деньги «куда-то утекают» — месяц посмотрите, куда уходят деньги, затем какэбо или месяц без трат.
4. Денег впритык до зарплаты — конверты или бюджет с нуля.
5. Дорогие месяцы раз в год — добавьте целевые копилки.
6. Копите уже, хочется больше — проверьте, что накопления не лежат под 0 %: деньги под процент.

Способы складываются. Самая частая рабочая связка: «заплати сначала себе» + целевые копилки + раз в месяц посмотреть, куда ушли деньги.

Что общего у всех способов

• Откладывать первым, а не тем, что осталось.
• Держать накопления отдельно — на накопительном счёте, а не на карте.
• Знать свои реальные траты — без переводов себе и долгов, иначе любой план строится на неверных цифрах.
• Пересматривать раз в месяц, а не следить каждый день.

Частые вопросы

Какой способ копить самый эффективный?

Тот, которым вы будете пользоваться дольше года. Для большинства это «заплати сначала себе»: он требует одной настройки и работает сам.

Сколько процентов дохода нужно откладывать?

Классические ориентиры — 10 % («Самый богатый человек в Вавилоне») и 20 % (правило 50/30/20). Начать можно с 5 %: регулярность важнее размера.

С чего начать, если не получается откладывать вообще?

Месяц посмотрите, куда уходят деньги, — без переводов себе. Обычно находится 2–3 категории, где утекает больше, чем кажется. Потом — автоперевод 5 % в день зарплаты.

Можно ли совмещать способы?

Да, и так делают чаще всего: например, 20 % по правилу 50/30/20 раскладываются по целевым копилкам, а крупные покупки проходят правило 30 дней.

Где хранить накопления?

На накопительном счёте или вкладе, а не на карте: на карте деньги обычно лежат под 0 %. Подробно — деньги под процент.

Как это сделать в Копибаре

Копибара не навязывает метод — она собирает фактические операции всех банков без переводов себе. План, доли и график накоплений по выбранному методу ведутся отдельно — в заметке или таблице.

Куда на самом деле уходят деньги. Операции из всех подключённых банков в одном месте; переводы между вашими счетами и долги не считаются тратами. Это нужно для 50/30/20, какэбо, конвертов и бюджета с нуля.

Где это в приложении: значок «Аналитика» (круговая диаграмма) справа в шапке «Счетов» или «Операций» → «Куда ушло в этом месяце», «Этот месяц», «Денежный поток» — доходы и расходы по месяцам.

Где лежат накопления и сколько приносят. Накопительные и вклады всех банков, пришедшие проценты, сколько денег лежит без дела и где ставка выше. Это нужно для «заплати сначала себе», копилок, кувшинов и челленджа.

Где это в приложении: «Главная» → «Сбережения».

Крупные события — целями. Отпуск, ремонт, праздник: видно, во сколько обошлось событие, и обычный месяц не раздувается.

Где это в приложении: «Главная» → блок «Цели» (или аватар слева вверху → «Цели»).

Чего в Копибаре нет: лимитов по категориям, плана бюджета и автопереводов. Переводить деньги Копибара не умеет — она только смотрит.

Загрузите вApp Store