Правило 50/30/20: как делить деньги и как проверить себя по реальным тратам

Правило 50/30/20 делит доход после налогов на три части: 50 % — на обязательное (жильё, еда, транспорт, связь, обязательные платежи по кредитам), 30 % — на желания (кафе, развлечения, покупки, путешествия), 20 % — на накопления и досрочное погашение долгов. Правило описали Элизабет Уоррен и её дочь Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth» (2005).

Коротко

Зачем оно нужно

Правило не про то, чтобы считать каждую покупку. Это проверка баланса: если обязательное съедает 70 % дохода, никакая экономия на кофе не поможет — нужно менять крупное (жильё, кредит, машину). А если на накопления уходит 0 %, ответ — «заплати сначала себе».

Как это работает

1. Возьмите доход — то, что приходит на карту: зарплата, подработка. Переводы себе с другой карты и возвраты долгов — не доход.
2. Посчитайте три суммы: 50 %, 30 % и 20 % дохода.
3. 20 % отложите сразу в день зарплаты на накопительный счёт.
4. Обязательное оплачивайте из 50 %, всё остальное — из 30 %.
5. Раз в месяц сверьте, сколько ушло в каждую корзину на самом деле.

Пример: доход 80 000 ₽

За год накопления — 192 000 ₽. Если обязательное на деле 48 000 ₽ (60 %), правило подскажет главное: проблема в крупных статьях, а не в кофе.

Плюсы

• Просто: три числа вместо таблицы на 30 строк.
• Гибко: внутри «желаний» тратьте как хотите.
• Сразу видна проблема: какая из трёх корзин переполнена.
• Накопления — обязательная часть правила, а не «что останется».

Минусы

• В больших городах 50 % на обязательное часто не хватает: одна аренда съедает 40–50 % зарплаты.
• Граница «нужно / хочу» размыта: продукты — обязательное, а доставка готовой еды?
• Не говорит, куда именно тратить — только сколько.
• 20 % трудно при небольшом доходе: тогда начинают с 5–10 %.

Как посчитать свои доли по реальным тратам

• Возьмите доход и траты за 3–6 месяцев — один месяц может быть нетипичным.
• Траты считайте без переводов между своими счетами, денег в долг и пополнения вкладов — иначе «расходы» раздуются.
• Разделите траты на обязательные (еда, дом, ЖКУ, дорога, связь, здоровье, кредиты) и остальные.
• Накопления = доход минус все траты.

Пример: доход 120 000 ₽, обязательное 66 000 ₽ (55 %), остальное 38 000 ₽ (32 %), отложено 16 000 ₽ (13 %). Вывод: обязательное выше ориентира на 6 000 ₽, желания — на 2 000 ₽; вместе это и объясняет, почему отложено 16 000 ₽ вместо 24 000 ₽.

Если доли не сходятся

• Обязательное больше 60 % — смотрите на самое крупное: аренда, кредит, машина. Мелочи тут не спасут.
• Желания больше 40 % — найдите 2–3 категории, где больше всего, и решите, что из этого правда радует.
• Накопления меньше 10 % — начните с автоперевода 5–10 % в день зарплаты.

50/30/20 — ориентир, а не закон. При высокой аренде в большом городе 60/25/15 — нормальный честный бюджет. Есть и другие пропорции: 70/20/10, 80/20.

Частые вопросы

50/30/20 считается от дохода до налогов или после?

После: от денег, которые приходят на карту.

Куда относить кредиты?

Обязательный платёж — в «50». Досрочное погашение сверх графика — в «20».

А если дохода не хватает даже на обязательное?

Тогда правило подсказывает главное: проблема в крупных статьях или в доходе, а не в мелких тратах.

Чем 50/30/20 отличается от «заплати сначала себе»?

«Заплати сначала себе» задаёт только одно — откладывать первым. 50/30/20 добавляет ориентир, сколько нормально тратить на обязательное и на желания.

Как это сделать в Копибаре

Готового деления «обязательное / желания / накопления» в Копибаре нет, но всё, чтобы посчитать свои доли, — есть.

Доход и траты без переводов себе — «Денежный поток»: доходы и расходы по месяцам. Разница между ними — верхняя граница того, что вы могли отложить; сами доли в процентах приложение не считает, их нужно посчитать по этим числам.

Траты по категориям — «Куда ушло в этом месяце»: категории по всем банкам сразу.

Где это в приложении: значок «Аналитика» (круговая диаграмма) справа в шапке «Счетов» или «Операций».

Ориентир для «50». На экране «Сбережения» резерв «Только обязательное» — это ваши типичные обязательные траты в месяц (еда, дорога, связь, ЖКХ, здоровье, авто, налоги): медиана за полгода, округлённая. Это грубая оценка, а не точная доля конкретного месяца, но для проверки «укладываюсь ли я в половину дохода» её хватает.

Где это в приложении: «Главная» → «Сбережения» → «Свободные деньги» → «Изменить».

Загрузите вApp Store