Подушка безопасности: сколько денег нужно и как её посчитать честно

Подушка безопасности — деньги, на которые можно прожить, если доход внезапно пропал: уволили, заболели, сломалась машина. Обычно советуют 3–6 месяцев трат на жизнь. Главное слово тут — трат: не дохода и не «расходов» из банковского приложения.

Почему банк считает подушку неправильно

Банк называет расходом всё, что ушло со счёта. Перевели 30 000 ₽ себе на вклад — расход. Отдали другу в долг — расход. Купили билеты в отпуск — тоже расход, хотя это раз в год. Если умножить такие «расходы» на шесть, получится подушка, которую копить годами.

Подушка считается от трат на жизнь: еда, дом, дорога, связь, здоровье и обязательные платежи по своим кредитам. Без переводов себе, денег, отданных в долг, и отпуска.

Как посчитать свою сумму

• Возьмите траты на жизнь за последние 6–12 месяцев.
• Посчитайте медиану по месяцам, а не среднее: один месяц с ремонтом не должен раздувать подушку.
• Обычно берут запас на 3 месяца, если доход стабильный и в семье два работающих, и на 6 — если доход нерегулярный или вы единственный кормилец. Подходящий срок зависит от вашей ситуации.
• Если хочется спать совсем спокойно — отдельно посчитайте только обязательные траты: еда, жильё, дорога, связь, здоровье, кредиты. Подушка на них — минимальная оценка.

Пример: траты на жизнь по месяцам 62, 58, 71, 60, 140 (ремонт), 64 тысячи. Медиана — 63 тысячи. Подушка на 3 месяца — около 190 тысяч, на 6 — около 380.

Где обычно держат подушку

Главное требование к подушке — доступ в любой день. Поэтому её часто держат на накопительном счёте: деньги можно снять в любой момент, а проценты считаются по ежедневному или минимальному остатку — смотря по условиям счёта. Со вклада досрочно забрать деньги обычно можно только с потерей процентов.

Для примера: 380 000 ₽ под 10 % годовых — это около 3 100 ₽ в месяц (условный расчёт без налога и при неизменном остатке).

Частые вопросы

Подушка — это от дохода или от расходов?

От трат на жизнь. Доход тут ни при чём: подушка нужна именно тогда, когда дохода нет.

Нужно ли копить подушку, если есть кредитка?

Кредитка — не подушка: через льготный период долг станет дорогим. Подушка из своих денег спокойнее.

Можно ли держать подушку в валюте?

Подушку обычно держат в той валюте, в которой вы тратите: если траты в рублях — в рублях. Решение зависит от ваших расходов и целей.

Как это сделать в Копибаре

Считайте подушку от трат на жизнь. В Копибаре переводы между своими счетами и деньги в долг не входят в траты на жизнь, возвраты уменьшают покупку, а отпуск и ремонт можно вынести в цель вне «На жизнь».

Где это в приложении: значок «Аналитика» справа вверху на «Счетах» или «Операциях» → «На жизнь по месяцам».

Сравнивайте с тем, что отложено. Остатки накопительных и своих счетов — на «Счетах»; «Всего денег» на Главной показывает все деньги, а не только подушку.

Посмотрите расчётный резерв. На экране «Сбережения» резерв на жизнь считается медианой за полгода — «Только обязательное» или «Все траты на жизнь». Это оценка по истории: нерегулярные обязательные платежи учитывайте сами.

Где это в приложении: вкладка «Выгода» → «Вклады и накопительные».

Загрузите вApp Store