Целевые копилки (sinking funds): копить на известные траты по чуть-чуть
Целевая копилка — откладывать каждый месяц на трату, которая точно будет: отпуск, страховка, подарки к Новому году, ремонт машины. Как посчитать взнос, пример, плюсы и минусы и как вести копилки с Копибарой.
Целевая копилка (по-английски sinking fund) — это деньги, которые вы откладываете понемногу каждый месяц на известную трату: отпуск, ОСАГО, подарки к Новому году, обслуживание машины, школьные сборы. Сумму делят на число месяцев до траты — и откладывают эту долю. Когда трата наступает, деньги уже лежат, и месяц не проваливается.
Коротко
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Суть | Крупные, но предсказуемые траты оплачиваются из заранее накопленного |
| Сколько откладывать | Сумма траты ÷ месяцев до неё |
| Сколько работы | Один расчёт в начале и автоперевод каждый месяц |
| Кому подходит | Почти всем: у каждого есть траты раз в год |
| Чем отличается от подушки | Подушка — на непредвиденное, копилка — на известное |
Как это работает
- Выпишите траты, которые бывают не каждый месяц: отпуск, страховки, налоги на имущество, техобслуживание, подарки, сборы в школу.
- Для каждой — сумма и дата.
- Посчитайте взнос: сумма ÷ число месяцев до даты.
- Откладывайте взносы на отдельный накопительный счёт (или несколько) — лучше автопереводом в день зарплаты.
- Когда трата наступила — оплачиваете из копилки, а не из зарплаты месяца.
Пример
| Копилка | Сумма | Когда | Взнос в месяц |
|---|---|---|---|
| Отпуск | 120 000 ₽ | через 8 месяцев | 15 000 ₽ |
| ОСАГО и ТО машины | 24 000 ₽ | через 12 месяцев | 2 000 ₽ |
| Новый год и подарки | 30 000 ₽ | через 10 месяцев | 3 000 ₽ |
| Итого | 20 000 ₽ |
Без копилок в июле отпуск съедает зарплату и половину кредитки. С копилками июль — обычный месяц.
Плюсы
- Нет «плохих месяцев»: крупные траты размазаны по году.
- Не трогаете подушку: она остаётся на действительно непредвиденное.
- Меньше кредитов: не нужно брать рассрочку на отпуск.
- Проценты работают на вас: деньги до траты лежат на накопительном.
Минусы
- Много мелких целей — легко запутаться, если копилок больше трёх-четырёх.
- Деньги «заперты»: при нехватке в месяце хочется взять из копилки на отпуск.
- Нужно помнить про все траты года — забытая страховка всё равно ударит.
Кому подходит, а кому нет
Подходит почти всем — особенно если раз в году бывают дорогие месяцы: отпуск, праздники, страховки. Если подушки безопасности ещё нет, начните с неё — подушка безопасности важнее отпуска.
Частые вопросы
Чем целевая копилка отличается от подушки безопасности?
Подушка — на то, чего вы не ждёте: болезнь, потеря работы. Копилка — на то, что точно будет: отпуск, страховка, праздники. Смешивать их опасно: потратили подушку на отпуск — и остались без защиты.
Нужен отдельный счёт на каждую копилку?
Не обязательно. Можно держать всё на одном накопительном и вести таблицу «сколько из этого — на что». Но отдельные счета нагляднее.
Что делать, если трата оказалась дороже?
Доплатить из текущего месяца, а в следующем году поднять взнос. Остаток, если трата вышла дешевле, — в подушку или следующую копилку.
Как это сделать в Копибаре
Копилка — это накопительный счёт. Во многих банках можно открыть несколько накопительных счетов и назвать их по целям. В Копибаре вы увидите их на «Счетах» и в «Сбережениях» — со ставкой и пришедшими процентами, а переводы туда между вашими подключёнными банками не попадут в траты.
Где это в приложении: «Главная» → «Сбережения» → «Накопительные и вклады»; там же «Где выгоднее» — какая ставка лучше для суммы и срока вашей копилки.
Когда трата наступила — цель. Заведите цель «Отпуск» с ориентиром 120 000 ₽ и привяжите к ней расходы поездки. Вы увидите, сколько ушло на отпуск целиком и сколько это от ориентира, а траты на жизнь за этот месяц не раздуются. Сравнить с тем, сколько было в копилке, — по остатку накопительного счёта.
Где это в приложении: «Главная» → блок «Цели» → «Новая цель» (или аватар слева вверху → «Цели»).
Чего в Копибаре нет: цель в Копибаре считает потраченное на событие, а не накопленное, и переводить деньги в копилку автоматически Копибара не умеет — автоперевод настраивается в приложении банка.