Какой картой платить: как получать кешбэк больше без лишних карт

Если у вас 2–3 карты разных банков, можно получать заметно больше кешбэка, ничего не меняя в тратах: просто платить в каждой категории той картой, которая вернёт больше. Сложность одна — категории у банков меняются каждый месяц.

Пример: вы тратите картами 60 000 ₽ в месяц.

Разница — примерно 1 300 ₽ в месяц, 15 000 ₽ в год, если категории совпадают с вашими тратами и лимиты банков не кончаются.

Главное правило: процент × ваши траты

1 % на всё есть почти у любой карты — это база, она лучше только оплаты наличными. Интереснее выбор повышенных категорий: банки часто заманивают 10–30 % в узких категориях, но в рублях это нередко меньше скромных 3–5 % там, где вы тратите каждую неделю. Считайте, сколько рублей вернётся:

• 15 % в «Кинотеатрах» при тратах 1 500 ₽ в месяц — 225 ₽.
• 30 % у партнёра при покупке на 1 000 ₽ раз в месяц — 300 ₽, и часто с отдельным лимитом.
• 5 % в «Супермаркетах» при тратах 20 000 ₽ — 1 000 ₽.

Выбирайте повышенные категории там, где у вас большие регулярные траты: продукты, кафе, АЗС, аптеки, транспорт. Высокий процент в редкой категории — приятный бонус, а не стратегия.

Четыре ловушки

Лимит, исключения, «Все покупки» и опоздание с выбором. Из-за них стратегия, которая выглядит выгодной, приносит в разы меньше.

• Лимит. У Т-Банка Black — 3 000 ₽ за период на всё, у Ozon Карты — 1 500 ₽ на категорию, у Альфы — 5 000 баллов в месяц без пакета. Дошли до лимита — дальше платите другой картой.
• Исключения по MCC. Связь, ЖКУ, переводы, хостинг, оплата по QR у части банков — без кешбэка. Кешбэк начисляют по коду категории магазина (MCC), а не по тому, что вы купили.
• «Все покупки» — тоже категория. У Т-Банка 1 % на всё нужно выбрать — без неё обычные покупки идут без кешбэка.
• Опоздали с выбором — потеряли эти дни. Выбор категорий не переносится на следующий месяц сам. У Т-Банка и ВТБ это прямо написано в правилах: категория, выбранная посреди месяца, работает только с момента выбора, за покупки до этого повышенного кешбэка не будет. Выбрали 8-го — неделя прошла без кешбэка. У Сбера, по сообщениям прессы, так же, а у других банков прямого ответа в правилах мы не нашли — но, скорее всего, тоже. Выбирайте до 1-го числа.

Как выбрать категории на месяц

• Раз в месяц (у большинства банков — с 25 числа) посмотрите категории всех своих карт.
• Для каждой категории, где вы тратите много, найдите карту с лучшим процентом.
• Проверьте, что лимит этой карты не кончится в середине месяца.
• Запишите себе шпаргалку «продукты — карта А, кафе — карта Б» или поставьте виджет.

Частые вопросы

Сколько карт нужно для кешбэк-стратегии?

Зависит от ваших трат: если большие траты в 2–3 категориях, обычно хватает двух-трёх карт. Больше — сложнее следить за категориями и лимитами, а выгода растёт медленно.

Как узнать MCC магазина до покупки?

MCC присваивает банк, который обслуживает терминал магазина (эквайер), поэтому у одной сети в разных точках код бывает разным, а банк может его поменять. Проще всего — посмотреть код прошлой покупки в этом же месте в приложении своего банка. Ещё способы: спросить у кассира, поискать название магазина на сайтах-справочниках MCC — их заполняют пользователи, поэтому сверяйте дату.

Стоит ли оформлять карту ради кешбэка?

Только если категория совпадает с вашими большими тратами и нет платы за обслуживание, которая съест выгоду.

Как это сделать в Копибаре

• Платите выгодной картой. Добавьте выбранные категории своих карт — автоматически или скриншотом — и смотрите, какой картой платить в каждой категории. Удобнее всего — виджетом на экране «Домой»: у кассы не нужно открывать приложение.
• Выбирайте категории по своим тратам. Посмотрите, на что у вас уходит больше всего по всем картам сразу. Когда открывается выбор на следующий месяц, может появиться подсказка, какие категории принесут больше, с оценкой в рублях.
• Смотрите, сколько приносит каждая карта. Сколько кешбэка вернула карта за месяц и какой это процент от трат — и сравнивайте банки между собой.

Где это в приложении: вкладка «Выгода» — экран «Чем платить» и «Кешбэк».

Загрузите вApp Store